실손보험료 인상 / 갱신 폭탄 관련 내용 체크해 봅니다.

실손보험료 인상 / 갱신 폭탄 관련 내용 체크해 봅니다.

 

실손보험료 인상 / 갱신 폭탄 관련 내용 체크해 봅니다.

 

 

판매를 하면 할수록 적자가 증가를 하는 구조의 실손보험은 매년 보험료 인상이 불가피한 상황이라고 합니다. 보험업계의 말에 의하면 보험료를 0.25 인상을 한다고 하더라도 적자폭을 메우는 것은 힘든 상황이라고 합니다. 이것으로 말미암아 3년 내지 5년 주기로 갱신이 되는 실손보험 같은 경우에는 갱신이 되는 주기가 도래한 가입자 사이에서 보험료 폭탄을 맞게 될 수도 있다는 우려가 나오고 있다고 합니다.

 

 

실손 보험료의 인상에 관한 내용의 경우에 사실상 더욱 복잡한 편입니다. 1세대에서 4세대까지 가입을 한 시기에 따라서 자기부담금 그리고 갱신되는 주기가 제각각이다 보니 실제로 가입자가 체감하는 보험료 상승률의 경우에 다르게 느껴질 가능성이 있습니다. 그리고 가입자의 나이에 따라서 위험률에 따른 보험료의 인상폭의 경우에도 제각각이므로 이러한 내용도 감안해야 하는 사안입니다.

 

 

그렇기 때문에 갱신이 도래하는 과거의 실손보험 상품 가입자들의 경우에 최근의 4세대 실손보험으로 갈아타는 것에 관해서 고민하는 사람들이 많은 편입니다. 그렇지만 앞서 말씀드린 것처럼 가입자 조건에 따라서 보험료 상승률은 다르므로 이러한 부분을 제대로 따져 본 이후에 결정하는 것이 바람직하다고 합니다. 그래서 이번 글에서는 실손보험에 대하여 간단하게 정리해 볼 생각입니다.

세대별 실손보험의 차이 비교

 

 

실손보험 같은 경우 가입한 시기에 따라 자기부담금 / 갱신의 주기가 다르다고 생각하면 됩니다. 그러므로 가입을 했던 시기에 따라서 실손보험에 대해 구별을 하게 됩니다. 그것을 세대별 실손보험이라는 이름으로 부르고 있으며 1세대 / 2세대 / 3세대 / 4세대로 구별을 하고 있습니다.

1세대 실손보험

 

 

1세대 실손보험의 경우에 2009년 9월 이전 가입이 가능했던 보험이라고 할 수 있습니다. 자기부담금의 경우에는 0%이고 갱신 주기의 경우에는 1년부터 5년의 주기라고 생각할 수 있습니다. 1세대 실손보험은 표준화 이전 실손 상품 또는 구실손 상품으로 불린다고 볼 수 있습니다.

2세대 실손보험

 

 

2세대 실손보험 같은 경우 2009년 10월부터 2017년 3월까지 가입이 가능하였던 실손보험 상품입니다. 자기부담금 같은 경우 10퍼센트에서 20퍼센트 정도이며 갱신 주기는 일 년에서 삼 년 주기입니다. 이때에 팔렸던 실손보험 같은 경우에는 표준화 실손으로 신실손보험 상품으로 구별되고 있습니다.

3세대 실손보험

 

 

3세대 실손보험 같은 경우 착한 실손 보험이라는 명칭으로도 불립니다. 2017년 4월부터 2021년 5월까지 판매가 되었습니다. 자기부담금 비율은 10퍼센트에서 20퍼센트 수준이며 갱신 주기의 경우에 일 년입니다.

4세대 실손보험

 

 

4세대 실손보험 같은 경우에 2021년 7월 이후부터 판매가 되는 보험 상품이라고 할 수 있습니다. 해당 보험 같은 경우에는 보험료 차등제 상품으로 4세대 실손보험으로 구분을 하는 것이 가능합니다. 자기부담금이 20퍼센트에서 30퍼센트 가량으로 약간 높아진 반면 보험료의 경우에는 조금 더 저렴해 졌고 갱신 주기 같은 경우 1년입니다.

세대별 실손보험료 인상률

 

 

세대별 실손보험 상품 가입자 같은 경우에 1, 2세대가 가장 많다고 생각하면 됩니다. 오래 전부터 판매가 됐고 금융상품의 특성상 초기의 상품들이 신규가입 시의 조건 그리고 혜택이 좋기 때문입니다. 그렇지만 다양한 원인들에 의해서 보험회사들의 실손보험 상품 적자폭이 커지게 되었고 이것은 결과적으로 실손보험료의 인상으로 이어지게 됐다고 생각하면 됩니다.

 

 

1세대부터 3세대까지 실손보험료 전체 인상률 같은 경우에 평균 14.2프로 수준이라고 볼 수 있습니다. 1세대와 2세대 실손보험은 보험료 평균적인 인상률이 16퍼센트라고 보면 됩니다. 해당 인상률은 일 년 동안의 인상률이니 비교적으로 갱신의 주기가 긴 편인 1세대, 2세대 실손보험 같은 경우에는 보험료의 인상률이 크게 느껴질 수 있습니다.

실손보험 상품 수익 악화 원인

 

 

실손보험의 목적은 의료비에 관한 부담을 줄여 주는데 있다고 생각하면 됩니다. 그렇지만 실손 적용이 된다는 이유로 굳이 불필요한 치료받는 경우가 늘어나게 되면서 적자가 증가를 하게 되었다고 보면 됩니다. 적자를 유발시키는 대표적인 치료에는 도수치료, 백내장 수술 / 영양주사 등이 있다고 볼 수 있습니다.

 

 

도수치료는 대표적인 비급여 치료 항목인 편입니다. 치료하는 부위마다 사람이 직접 일일이 수작업을 통해 진행하므로 치료비 차이가 심하다고 생각할 수 있습니다. 오랜 기간 동안 치료를 받아야 치료 효과를 얻는 것이 가능해서 치료비 지출이 큰 항목이라고 생각하면 됩니다.

 

 

한동안 백내장 수술 건수가 정말 많았습니다. 실손보험 적용이 된다는 이유에 의해 무분별한 백내장 수술을 진행했기 때문이라고 보면 됩니다. 그런데다가 영양주사의 경우에도 실손이 적용되는 항목이라는 이유로 인해서 무분별하게 처방되는 상황이 많았다고 생각하면 됩니다.

실손보험료 비교와 실손보험의 갈아타는 기준

 

 

1세대 및 2세대 실손보험 인상률 같은 경우에는 갱신 주기가 도래를 하면 아주 부담스럽게 느껴질 때도 있습니다. 보험료 자체도 높은 상품이었으니 갱신 주기에 따라서 보험료가 80%까지도 인상이 되기도 합니다. 그래서 새로 나온 4세대 실손보험으로 갈아타는 것과 관련하여 고민하는 사람들도 많이 있다고 생각할 수 있습니다.

 

 

그렇지만 무턱대고 실손보험을 변경하는 것보다 보험료 차이에 관해 비교를 해 본 다음에 결정하는 것이 필요합니다. 40대 남성을 기준으로 1세대와 4세대의 실손보험료 차이는 매달마다 대략 30,000원 중반 가량이 발생을 한다고 생각할 수 있습니다. 1년으로 계산했을 시에 사십만 원대의 보험료 차이가 발생하는 경우도 있습니다.

 

4세대 실손보험 같은 경우에 대조적으로 보험료가 저렴한 대신에 자기부담금 비율이 높다고 보면 됩니다. 그리고 비급여 항목에 대해 치료받을 시 다음해의 월 보험료가 할증될 경우도 있습니다. 대신 1년 동안 수령한 실손보험금이 0원일 경우에는 다음해의 보험료가 5퍼센트 할인이 된다고 생각할 수 있습니다.

 

 

보험금이 백만 원 미만일 시 보험료 변동이 없습니다. 하지만 백오십만 원 미만의 경우 100프로가 할증되고 3백만 원 미만은 200퍼센트, 삼백만 원 이상에 대해서는 300프로가 각각 할증이 된다고 보면 됩니다. 그렇기 때문에 1세대와 2세대 실손보험 가입자들 가운데 일 년에 병원을 1번 이상 갈까 말까할 경우에는 구태여 4세대로 변경을 할 필요는 없다고 생각할 수 있습니다.

마치며

 

 

실손보험 같은 경우 가입자의 나이나 성별 / 질병이 있냐 없냐 등에 따라서 갱신되는 보험료가 천차만별입니다. 그렇기 때문에 이와 같은 단순한 비교만으로는 어느 실손보험 상품이 더 좋다고 판단하기는 어렵다고 보면 됩니다. 대신 객관적으로 따져 보아야 하는 내용은 나이가 많아질수록 아프다 보니 병원 치료받는 비율이 높아진다는 것입니다.

 

그리고 가족력의 유무와 평상시 음식을 먹는 식사습관, 생활 습관 / 건강 상태 등이 실손 보험료를 비교하는데 기준이 되는 경우도 있다는 사실과 관련해서 유념을 하면 도움될 것입니다. 보험이라는 것이 한두페이지만 할애를 하여서 설명하기에는 워낙 방대한 정보를 다뤄야 합니다. 그런 만큼 오늘 다룬 내용들 같은 경우 정말 중요한 핵심적인 부분들이라고 할 수 있습니다.

 

 

그러므로 말씀을 드린 내용을 참고하셔서 전문가에게 상담받는다던지 조금 더 정확한 내용에 대하여 확인을 해 보면 좋습니다. 신경써서 따져 보지 않을 시에는 외려 안 좋은 조건의 실손보험 상품에 가입을 하실 수 있습니다. 그렇다 보니 충분하게 검토 및 공부를 하고 난 다음 결정을 하는 것을 추천을 합니다.

 

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